Upadłość konsumencka i oddłużanie - kancelaria Upadłości Ekspert

Czym jest upadłość konsumencka

Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe dla osoby fizycznej, która nie prowadzi działalności gospodarczej i nie jest w stanie regulować wymagalnych zobowiązań. Pozwala uporządkować sytuację zadłużenia, przeznaczyć dostępny majątek na zaspokojenie wierzycieli i rozstrzygnąć, czy pozostałe długi mogą zostać umorzone. Podstawą są przepisy ustawy z dnia 28 lutego 2003 r. - Prawo upadłościowe, w szczególności art. 491¹ i następne.

Ogłoszenie upadłości nie oznacza natychmiastowego zniknięcia wszystkich zobowiązań. To początek kolejnych czynności, w których uczestniczą sąd, syndyk, wierzyciele i Ty. Potrzebna jest współpraca oraz rzetelne przedstawienie sytuacji. Możesz mieć dochód, rodzinę lub mieszkanie i nadal potrzebować takiej analizy. Zanim zdecydujesz, warto porównać skutki postępowania z możliwościami spłaty poza nim. Znaczenie ma nie tylko wysokość długu, ale również to, czy proponowane rozwiązanie jest wykonalne w Twoim codziennym życiu.

Poznaj także różnice między upadłością a układem konsumenckim.

Kto może złożyć wniosek

Podstawowym warunkiem jest niewypłacalność. Oznacza utratę zdolności do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych, czyli tych, których termin zapłaty już nadszedł. Prawo przewiduje domniemanie takiego stanu, gdy opóźnienie przekracza trzy miesiące. Nie jest to polecenie, aby celowo przestać płacić, ani gwarancja ogłoszenia upadłości. W praktyce bada się dochody, konieczne wydatki, terminy płatności i przyczyny problemów, a nie samo chwilowe saldo rachunku.

Wniosek może złożyć także osoba bez majątku lub mająca tylko jednego wierzyciela. Wcześniejsze prowadzenie firmy samo w sobie nie zamyka tej drogi, ale wymaga ustalenia aktualnego statusu i historii zadłużenia. Rażące niedbalstwo nie jest dawną automatyczną przesłanką oddalenia wniosku konsumenta. Może jednak wpływać na długość planu spłaty. Celowe doprowadzenie do niewypłacalności może natomiast skutkować odmową oddłużenia. Nie pomijaj więc trudnych okoliczności, nawet jeśli obawiasz się, że są niekorzystne.

Poznaj także warunki upadłości konsumenckiej bez majątku.

Co się dzieje po ogłoszeniu upadłości

Sąd wyznacza syndyka, który obejmuje majątek należący do masy upadłości, sprawdza informacje o zobowiązaniach i prowadzi czynności służące zaspokojeniu wierzycieli. Masa upadłości to majątek objęty postępowaniem, z ustawowymi wyłączeniami. Nie obejmuje każdej rzeczy ani całego dochodu bez ograniczeń. Musisz przekazać potrzebne dokumenty, ujawnić majątek i odpowiadać na pytania. Syndyk wykonuje ustawowe zadania, ale nie jest Twoim osobistym pełnomocnikiem.

Egzekucje skierowane do majątku masy, wszczęte wcześniej, zawieszają się z dniem ogłoszenia upadłości. Po uprawomocnieniu się postanowienia ulegają umorzeniu na zasadach ustawy. Samo wysłanie wniosku nie daje tego skutku. Odsetki zaspokajane z masy dotyczą zasadniczo okresu do ogłoszenia upadłości, lecz istnieją wyjątki dla zabezpieczeń rzeczowych. Nie oznacza to, że wszystkie odsetki po prostu przestają być naliczane. Informacje o sprawie są obwieszczane w Krajowym Rejestrze Zadłużonych, czyli KRZ. Warto od początku ustalić sposób odbierania korespondencji i pilnowania terminów.

Poznaj także zasady dotyczące majątku po ogłoszeniu upadłości.

Plan spłaty albo umorzenie bez planu

W większości spraw sąd ustala plan spłaty wierzycieli. Określa on, jakie kwoty i przez jaki czas masz przekazywać. Sąd bierze pod uwagę możliwości zarobkowe, konieczne utrzymanie Twoje i osób zależnych, potrzeby mieszkaniowe oraz niezaspokojone zobowiązania. Podstawowy okres ustalenia planu wynosi do 36 miesięcy. Przy umyślnym doprowadzeniu do niewypłacalności lub rażącym niedbalstwie wynosi od 36 do 84 miesięcy. Ustawa przewiduje też szczególne zasady skracania, zaliczania czasu postępowania i późniejszej zmiany planu.

Umorzenie bez planu nie jest typowym skutkiem braku oszczędności. Wymaga osobistej sytuacji, która w oczywisty sposób wskazuje na trwałą niezdolność do dokonywania jakichkolwiek spłat. Jeśli niezdolność nie jest trwała, możliwe jest umorzenie warunkowe z pięcioletnim okresem przewidzianym w ustawie. O rozwiązaniu decyduje sąd, a nie sam wniosek lub deklaracja doradcy. Wykonywanie planu wiąże się także z obowiązkami sprawozdawczymi. Gdy sytuacja się zmienia, nie należy samodzielnie przerywać wpłat.

Poznaj także znaczenie dochodów w postępowaniu i planie spłaty.

Jakie długi nie podlegają umorzeniu

Oddłużenie ma ustawowe granice. Art. 491²¹ ust. 2 Prawa upadłościowego wyłącza z umorzenia zobowiązania alimentacyjne oraz renty odszkodowawcze za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci. Wyjątki obejmują także orzeczone przez sąd grzywny, obowiązek naprawienia szkody i zadośćuczynienia, nawiązki oraz świadczenia pieniężne orzeczone jako środek karny lub środek związany z poddaniem sprawcy próbie. Nie umarza się również obowiązku naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem.

Osobnym wyjątkiem są zobowiązania umyślnie nieujawnione, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu. Dlatego nie warto wybierać tylko tych długów, które wydają się wygodne do opisania. Nowe zobowiązania powstałe po ogłoszeniu upadłości nie są objęte umorzeniem starych długów. Jeśli masz alimenty, wyrok lub niejasne roszczenie odszkodowawcze, przedstaw dokument do osobnej oceny. Nazwa na wezwaniu do zapłaty nie zawsze wystarcza, aby właściwie zakwalifikować zobowiązanie i ocenić jego dalszy los.

Poznaj także odpowiedzi o długach, których upadłość nie umarza.

Ile trwa postępowanie

Nie ma jednej daty zakończenia pasującej do każdej sprawy. Najpierw zbierasz informacje i dokumenty, następnie sąd rozpoznaje wniosek. Po ogłoszeniu upadłości syndyk ustala skład majątku i zobowiązania, prowadzi potrzebną sprzedaż oraz przygotowuje dalsze rozliczenia. Potem sąd rozstrzyga o planie spłaty albo innym przewidzianym ustawą sposobie zakończenia. Jeśli ustalono plan, jego wykonywanie jest kolejnym okresem, a nie częścią oczekiwania na samo ogłoszenie upadłości.

Czynności sądu i syndyka mogą zajmować miesiące, a realizacja planu może trwać lata. Nie traktuj tego jako prognozy dla siebie. Czas zależy między innymi od kompletności dokumentacji, rodzaju majątku, sporów o wierzytelności i obciążenia sądu. Sprzedaż mieszkania może wymagać innych czynności niż sprawa bez nieruchomości. Termin dotyczący rozpoznania wniosku nie jest terminem uzyskania pełnego oddłużenia. W rozmowie warto pytać osobno o każdy etap i o zadania, które można już przygotować bez czekania na kolejne pismo.

Poznaj także wpływ domu lub mieszkania na przebieg sprawy.

Pomagamy przygotować i złożyć wniosek

Nie masz wszystkich dokumentów lub nie pamiętasz wszystkich długów? To nie stoi na przeszkodzie, aby zacząć. Pomagamy skompletować dokumenty, sprawdzamy za Ciebie dostępne bazy i pomagamy uzupełnić informacje potrzebne do przygotowania wniosku. Nie musisz robić tego samodzielnie.

Nie musisz samodzielnie wypełniać formularzy ani zastanawiać się, jak opisać swoją sytuację. Nasz zespół analizuje dokumenty, porządkuje informacje i przygotowuje oraz składa wniosek w ramach uzgodnionej współpracy. Wyjaśniamy jego treść przed podpisaniem i pomagamy przy dalszych formalnościach.

Pomagamy przygotować wniosek tak, aby rzetelnie przedstawić Twoją sytuację i zwiększyć szanse na ogłoszenie upadłości. Sprawdzamy kompletność informacji, opis przyczyn zadłużenia i wymagane załączniki. Nie gwarantujemy decyzji sądu - o ogłoszeniu upadłości rozstrzyga sąd po ocenie Twojej sprawy.

• Pomoc w kompletowaniu dokumentów - Ustalamy, czego brakuje, i pomagamy uzyskać potrzebne informacje. Możesz zacząć od dokumentów, które już masz.
• Mniej samodzielnego szukania - Sprawdzamy dostępne bazy za Ciebie i pomagamy odtworzyć historię zobowiązań, zamiast zostawiać Cię z tym zadaniem.
• Mniejsze ryzyko pominięć - Weryfikujemy i porządkujemy informacje o wierzycielach, długach, majątku, dochodach i wydatkach przed przygotowaniem wniosku.
• Przygotowanie i złożenie wniosku po naszej stronie - Pomagamy z formularzami, załącznikami i obsługą KRZ. Nie musisz samodzielnie poznawać wszystkich formalności.
• Jasne wyjaśnienia i wsparcie - Tłumaczymy treść wniosku i kolejne kroki prostym językiem. Pomagamy zrozumieć pisma i wymagane uzupełnienia.

Pisemna gwarancja w umowie dotyczy zwrotu wynagrodzenia, nie decyzji sądu. Jeśli przy prawidłowo złożonym i opłaconym wniosku upadłość nie zostanie ogłoszona, wynagrodzenie nie jest należne, a otrzymane wpłaty zwracamy w 14 dni, zgodnie z warunkami umowy.